Cómo eliminar la cláusula suelo

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Quizás has notado que estás pagando una cuota de hipoteca que no ha bajado en los últimos años, incluso sabiendo que los tipos de interés están muy bajitos. En este caso posiblemente tengas una cláusula suelo en tu hipoteca.

Aquí te vamos a enseñar cómo eliminar esa cláusula suelo que tienes en tu hipoteca muy fácilmente.

Posiblemente hayáis detectado que vuestra cuota hipotecaria no haya bajado en estos últimos años y estéis pagando siempre lo mismo incluso sabiendo y viendo que los tipos de interés han bajado muchísimo. Posiblemente tengas una cláusula suelo en tu hipoteca.

La sentencia de 9 de mayo de 2013 del Tribunal Supremo fijó unos criterios de interpretación que serán aplicables para todas las cláusulas suelo y para todas las entidades bancarias. La mayoría de hipotecas firmadas en España no cumplen estos requisitos. Uno de los principales requisitos es la transparencia, motivo suficiente para anular una cláusula suelo. Aunque el notario leyera la escritura o existiera una oferta vinculante, la falta de trasparencia puede hacer que una cláusula suelo se declare nula.

Aquí te voy a explicar cuatro pasos que debéis seguir para pedirle al banco que elimine vuestra cláusula suelo. Para ello primero debes tener una documentación mínima que deberás leer y que servirá para saber si tu cláusula suelo es abusiva o no.

Pasos para pedir al banco la supresión de la cláusula suelo

Lo primero es escritura de la hipoteca, escritura de su subrogación -en el caso de que te hayas subrogado al préstamo del promotor- los últimos recibos de la hipoteca, la oferta vinculante (si la tienes y si no la tienes hay que solicitársela banco, las comunicaciones que hayas tenido con
el banco, mails, folletos informativos, etc. sobre el tipo de hipoteca que tengas.

El segundo paso es muy fácil, simplemente es mandarle un escrito al servicio de de atención al cliente de vuestra entidad bancaria indicándole que has visto que te están aplicando una cláusula suelo en la cual no estáis de acuerdo porque no os informaron detalladamente de lo que implicaba firmar la escritura con una cláusula suelo. Las reclamaciones verbales no sirven de nada, por eso debes hacerlas por escrito mediante la presentación de una carta dirigida al servicio de atención al cliente. Este es un derecho que tienes como consumidor y el banco está obligado a contestarte en un plazo máximo de dos meses, por lo cual en esa contestación podría decirte que elimina la cláusula suelo, o si, como ocurre en la mayoría de los casos, alegan que te informaron correctamente el día de la escritura y que la cláusula suelo no es ilegal. Efectivamente la cláusula no es ilegal, pero han olvidado mencionar que lo que es ilegal es la falta de transparencia, que es lo que tuvieron ellos a la hora de firmar la hipoteca. Por eso en la comunicación que haces al servicio de atención al cliente debes hacer una mención sobre la sentencia del Tribunal Supremo que hace referencia a la cláusula suelo. Posiblemente el banco no te conteste en un plazo de dos meses; en el caso de ir a juicio ya quienes tratan de demostrar la mala fe y la mala voluntad que tiene el banco tienes una prueba para demostrar la mala fe y la mala voluntad que tiene el banco solucionar el problema de las cláusulas abusivas o cláusulas suelo.

Otros bancos te responderán no por escrito pero sí con una llamada de teléfono por parte del director intentando llegar a un acuerdo contigo. Esos acuerdos son la mayoría de veces un parche para que no los demandes porque ellos son sabedores de ha habido falta de trasparencia en la hipoteca que firmaste. Entonces suelen decirte que te quitan la cláusula suelo durante un cierto tiempo: no firmes ni estés de acuerdo en eso, lo que tienes que pedir es que te eliminen la cláusula suelo de inmediato y que te devuelvan los intereses pagados de más a partir del mes de mayo de 2013.

Por desgracia en la sentencia el Tribunal Supremo no indica que los intereses pagados de más antes de la sentencia deban abonarse, lo que sí indica es que a partir de que se hizo pública la sentencia esos intereses cobrados de más sí que se pueden reclamar.

Paso 3. Es opcional, aunque yo lo recomiendo, Consiste en mandar una queja al Banco de España, ya que como consumidor de este producto financiero tienes pleno derecho a enviar una queja al Banco de España.

Reclamación en el Banco de España

Para poner una reclamación ante el Banco de España simplemente debes entrar en su página web—> portal del cliente bancario—> quejas y reclamaciones. Allí, descargaréis un documento que debe rellenar indicando que vuestra hipoteca tiene una cláusula suelo con lo cual presentáis una queja frente al este órgano regulador.

El trámite es meramente informativo, el Banco de España no obliga al banco a quitaros la cláusula suelo pero sí que es un argumento más que utilizar en caso de ir a juicio si vuestro banco no os quita la cláusula suelo. El banco de España suele contestar bastante tarde, una media de entre cuatro y ocho meses. Mientras tanto debéis seguir vuestro camino para intentar que os eliminen la cláusula suelo
pasamos al punto 4

Si ya tenéis la documentación básica, la habéis estudiado, veis que en vuestra escritura existe la posibilidad de anular la cláusula suelo porque no cumple con los requisitos de la sentencia del Tribunal, habéis ido a la oficina a reclamar, habéis reclamado vía banco de españa, habéis presentado también la carta en atención al cliente reclamando que os quiten la cláusula suelo y aún así el banco no os hace caso y no os la quita, no queda otra solución qué demandar al banco.

El banco lo único que quiere hacer es alargar el máximo tiempo posible para seguir cobrando los intereses de más que no teníais que estar pagando. Si no tenéis conocimientos suficientes para estudiar esta escritura, sabed que sí es posible demandar al banco por la cláusula suelo y declararla nula, es decir, acudir a un asesor o un abogado especializado en hipotecas para que os asesore. Tened en cuenta que no todas las hipotecas que tienen cláusula suelo se pueden declarar nulas, hay un porcentaje entre un 10 y un 15 por ciento de hipotecas cuyas cláusulas suelo están bien. Por eso, os aconsejo que estudiéis bien la documentación que tenéis y, si no tenéis los conocimientos suficientes, ir a un asesor especializado o un abogado especializado para que os informe. Debéis preparar una estrategia muy buena para enfrentaros contra el banco antes de ir a juicio. Siempre es recomendable intentar solucionar y eliminarla la cláusula suelo antes de ir a juicio. No hay ningún problema en ir a los juzgados, pero hay que asegurarse muy bien de que las posibilidades de ganar el juicio son altas. Tened en cuenta que para ir a juicio tenéis que estar muy seguros. Un juicio vale dinero en caso de perderlo, por eso hay que ir con cuidado y siempre bien asesorados. La buena noticia es que hasta el 85% de las hipotecas con cláusulas suelo firmadas en en españa se pueden declarar nulas ante un juzgado. Entonces podéis preparados junto a vuestro abogado o vuestro asesor un plan estratégico para demandar al banco.

Demandar al banco por cláusulas abusivas

Es mejor esperar esperar a que demanden ellos para que a ti no te cueste dinero, pero tienes que tener la certeza de que vas a ganar y de que tu hipoteca tiene una cláusula abusiva y se puede declarar nula. Por norma general, si planteas bien la demanda y realizas una buena estrategia, la gran mayoría de las hipotecas con cláusulas suelo se declara nulas, con lo cual no tengáis miedo estudiar bien la documentación, estudiar bien la estrategia y los pasos previos antes de ir a juicio y una vez lo tengáis todo demandar al banco, porque tenéis muchas posibilidades de ganar y recuperar los intereses pagados de más.

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